IA et cryptomonnaies : comment l'intelligence artificielle peut changer la finance, la banque et la blockchain

L'intelligence artificielle aide déjà les banques à détecter les fraudes, à évaluer les risques et à communiquer avec leurs clients. Associée à la blockchain, elle peut acquérir de nouvelles possibilités : travailler avec des portefeuilles numériques, préparer des transactions ou payer automatiquement des services. La question de savoir quels pouvoirs nous lui confierons dans la gestion de notre argent gagne ainsi en importance.

L'IA transforme déjà la banque

Les institutions financières utilisent l'apprentissage automatique pour analyser les transactions et rechercher des schémas inhabituels. Le système peut par exemple signaler un paiement qui ne correspond pas au comportement habituel du client. L'IA aide également à évaluer le risque de crédit ou à traiter des documents.

L'IA générative peut faire évoluer les applications bancaires. Outre l'affichage du solde, elle peut expliquer les dépenses, signaler leur hausse inhabituelle et aider les clients à mieux comprendre leurs propres finances.

De l'assistant IA à l'agent IA

Un assistant IA répond généralement à des questions ou prépare des recommandations. Un agent IA peut se voir confier un objectif concret, utiliser d'autres outils et, avec les autorisations appropriées, également agir.

Il peut par exemple préparer la répartition de l'argent après le versement du salaire de façon à ce qu'une réserve déterminée reste sur le compte et que le reste soit utilisé selon les règles de l'utilisateur. Ce qui est déterminant, c'est de savoir si le système se contente de proposer l'opération ou s'il est aussi autorisé à l'exécuter.

Pourquoi la blockchain peut intéresser l'IA

La blockchain fonctionne en continu et permet des transferts programmables d'actifs numériques. Les smart contracts, c'est-à-dire des programmes qui exécutent des règles définies à l'avance, peuvent déterminer les conditions d'utilisation des fonds.

Un agent IA peut ainsi par exemple payer les données ou la puissance de calcul nécessaires à l'accomplissement d'une tâche. Pour de petits paiements, confirmer manuellement chaque opération serait peu pratique. L'IA peut aussi travailler avec de l'argent ordinaire par l'intermédiaire des interfaces bancaires.

Portefeuilles IA et stablecoins

L'accès de l'IA à un portefeuille ne signifie pas forcément un contrôle illimité sur l'argent. Il est possible de fixer un montant maximal par transaction, un budget journalier ou une liste de destinataires autorisés. Les paiements plus élevés peuvent nécessiter la confirmation d'un être humain.

Pour les paiements automatiques, les stablecoins, dont l'objectif est de maintenir leur valeur par rapport à une monnaie donnée, par exemple le dollar américain, peuvent être intéressants. Un agent peut recevoir un budget en USDC et l'utiliser pour régler des services numériques. L'utilisateur n'a alors pas à se soucier de l'infrastructure de paiement qui fonctionne en arrière-plan.

Une utilisation simplifiée des cryptomonnaies et le contrôle des smart contracts

L'utilisation des cryptomonnaies est souvent compliquée par le choix du réseau, des frais ou de la bonne procédure de transfert. L'IA peut comparer les options disponibles, les expliquer et signaler les risques. Elle peut ainsi aider les débutants à s'orienter.

Elle peut aider les développeurs à contrôler les smart contracts, à créer des tests et à rechercher des bugs. Mais elle peut elle-même produire du code erroné ou passer à côté d'un problème réel, de sorte que le contrôle par des experts reste important.

De même, l'IA peut être utilisée pour analyser les transactions blockchain et rechercher des mouvements de fonds suspects. L'historique public des transactions ne révèle toutefois pas à lui seul l'identité du propriétaire d'une adresse donnée.

L'IA et la fraude financière

La même technologie peut être utilisée aussi bien par les défenseurs que par les fraudeurs. Alors qu'elle aide les banques et les bourses à détecter les opérations suspectes, elle permet aux attaquants de créer des messages convaincants, d'imiter des voix ou de fabriquer de fausses vidéos appelées deepfakes.

L'image et la voix à elles seules ne suffisent donc pas forcément à confirmer de manière fiable l'identité d'une personne. La vérification cryptographique des demandes peut gagner en importance. Mais là encore, tout dépend de la protection des clés privées. Une clé volée peut aussi être utilisée par un attaquant.

Le trading et les tokens IA

L'IA peut analyser les données de marché et aider à automatiser des stratégies de trading. Mais la capacité à exécuter un ordre ne signifie pas la capacité à prédire le prix de manière fiable. Des données erronées, des événements inattendus ou une stratégie trop adaptée au passé peuvent entraîner des pertes.

Les tokens dits IA appellent eux aussi à la prudence. L'appellation d'un projet ne prouve pas sa qualité. Ce qui compte, c'est le problème qu'il résout, s'il a besoin d'une blockchain et quelle fonction réelle le token y remplit.

Les risques et le contrôle de l'argent

L'IA peut produire une réponse convaincante, mais erronée. Si elle est autorisée à déplacer elle-même des fonds, une erreur peut avoir des conséquences financières directes. Pour les transactions blockchain, le risque est plus marqué, car leur annulation est souvent difficile, voire impossible.

Plus les pouvoirs de l'IA sont étendus, plus les plafonds, la confirmation des opérations importantes et la possibilité de bloquer l'accès sont importants. L'utilisateur doit savoir si le système peut seulement lire les données ou aussi effectuer des paiements.

La vie privée et l'équité des décisions sont également essentielles : davantage de données sur le client ne garantit pas automatiquement une évaluation plus juste. La dépendance de nombreux services à l'égard de quelques fournisseurs d'IA peut en outre concentrer le risque. Une blockchain décentralisée ne garantit pas à elle seule la décentralisation de l'ensemble du service.

Les banques et les cryptomonnaies demain

L'IA peut progressivement relier la banque traditionnelle et les services blockchain. Certaines opérations peuvent passer par un compte bancaire, d'autres par des stablecoins. Le choix peut dépendre du coût, de la rapidité, de la sécurité et des règles du marché concerné.

Pour l'utilisateur, c'est surtout le mode d'utilisation qui peut changer : au lieu de chercher des éléments dans l'application, il formulera sa demande en langage courant. L'IA préparera l'opération, en expliquera les conditions, et la personne la vérifiera et la confirmera.

Conclusion

L'association de l'IA et de la blockchain peut simplifier les services financiers et automatiser les tâches de routine. Son apport dépendra de la fiabilité des systèmes et des autorisations définies. Il sera essentiel de déterminer ce que l'IA a le droit de faire avec notre argent et quelles décisions nous garderons sous notre propre contrôle.

Ce texte a un but purement informatif et pédagogique et ne constitue pas un conseil en investissement. Les cryptoactifs sont volatils et vous pouvez perdre l'intégralité de la somme investie.