Όταν οι άνθρωποι ακούν τη λέξη κρυπτονόμισμα, πολλοί φαντάζονται κάτι νέο, περίπλοκο και ριψοκίνδυνο — κάτι που δεν υποστηρίζεται από κάποια τράπεζα, κεντρικό θεσμό ή κράτος. Αυτός ακριβώς είναι ο λόγος για τον οποίο ένα μέρος του κοινού εξακολουθεί να αντιμετωπίζει τα κρυπτονομίσματα με δυσπιστία.

Ωστόσο, χρησιμοποιούμε ψηφιακό χρήμα καθημερινά. Ο μισθός μας κατατίθεται σε τραπεζικό λογαριασμό, πληρώνουμε το ενοίκιο και τους λογαριασμούς ενέργειας με τραπεζική μεταφορά και στα καταστήματα χρησιμοποιούμε κάρτες, κινητά τηλέφωνα ή έξυπνα ρολόγια. Όταν ανοίγουμε μια τραπεζική εφαρμογή, δεν βλέπουμε φυσικά χαρτονομίσματα, αλλά απλώς έναν αριθμό στην οθόνη.

Επομένως, τα κρυπτονομίσματα δεν εφηύραν το ψηφιακό χρήμα. Αντίθετα, εισήγαγαν έναν νέο τρόπο αποθήκευσης και μεταφοράς ψηφιακής αξίας χωρίς να απαιτείται η εξάρτηση από μια παραδοσιακή τράπεζα ή άλλον κεντρικό θεσμό.

Χρησιμοποιούμε ψηφιακό χρήμα εδώ και χρόνια

Μόλις πριν από λίγες δεκαετίες, το μεγαλύτερο μέρος του χρήματος είχε φυσική μορφή. Οι άνθρωποι λάμβαναν τον μισθό τους σε μετρητά, μετέφεραν χαρτονομίσματα στο πορτοφόλι τους και πλήρωναν τις αγορές τους με κέρματα και χαρτονομίσματα.

Σήμερα η κατάσταση είναι διαφορετική. Τα χρήματα σε έναν τραπεζικό λογαριασμό αποτελούν κυρίως μια ψηφιακή εγγραφή στο σύστημα της τράπεζας. Όταν πληρώνουμε με κάρτα ή τραπεζική μεταφορά, δεν αλλάζει χέρια κανένα φυσικό χρήμα. Απλώς μεταβάλλονται τα υπόλοιπα που είναι καταχωρισμένα στους επιμέρους λογαριασμούς.

Οι περισσότεροι άνθρωποι αισθάνονται άνετα με αυτό, επειδή εμπιστεύονται το τραπεζικό σύστημα. Εμπιστεύονται ότι η τράπεζα καταγράφει σωστά τα χρήματά τους, τους επιτρέπει να πραγματοποιούν πληρωμές ή αναλήψεις μετρητών και λειτουργεί υπό την εποπτεία των αρμόδιων ρυθμιστικών αρχών.

Το ευρώ αποτελεί ένα ενδιαφέρον παράδειγμα. Κυκλοφόρησε την 1η Ιανουαρίου 1999, αρχικά ως νόμισμα που χρησιμοποιούνταν για λογιστικές καταχωρίσεις και ηλεκτρονικές πληρωμές. Τα τραπεζογραμμάτια και τα κέρματα ευρώ τέθηκαν σε κυκλοφορία μόλις το 2002. Ένα από τα σημαντικότερα νομίσματα στον κόσμο υπήρξε επομένως για αρκετά χρόνια μόνο σε ψηφιακή και λογιστική μορφή.

Το ψηφιακό χρήμα δεν αποτελεί ένα μακρινό όραμα για το μέλλον. Είναι ήδη μέρος του κόσμου στον οποίο ζούμε.

Από πού προκύπτει η αξία του χρήματος

Το σύγχρονο χρήμα γενικά δεν καλύπτεται από χρυσό με την έννοια ότι θα μπορούσαμε να μεταφέρουμε κάθε χαρτονόμισμα σε μια τράπεζα και να απαιτήσουμε σε αντάλλαγμα μια προκαθορισμένη ποσότητα πολύτιμου μετάλλου.

Μια καθοριστική αλλαγή σημειώθηκε το 1971, όταν οι Ηνωμένες Πολιτείες τερμάτισαν τη μετατρεψιμότητα του αμερικανικού δολαρίου σε χρυσό. Έκτοτε, η αξία των σύγχρονων νομισμάτων βασίζεται κυρίως στην εμπιστοσύνη προς το κράτος, την κεντρική τράπεζα, την οικονομία και την εύρυθμη λειτουργία του χρηματοπιστωτικού συστήματος.

Δεχόμαστε τσεχικές κορώνες, ευρώ ή δολάρια, επειδή πιστεύουμε ότι θα τα δεχθούν και άλλοι άνθρωποι, επιχειρήσεις και θεσμοί. Τα κράτη εισπράττουν φόρους σε αυτά τα νομίσματα, ενώ οι κεντρικές τράπεζες επιδιώκουν να διατηρήσουν τη σταθερότητά τους.

Επομένως, το χρήμα δεν έχει αξία απλώς και μόνο επειδή διαθέτει φυσική μορφή. Η αξία του προκύπτει κυρίως από την εμπιστοσύνη στο σύστημα που το στηρίζει και το χρησιμοποιεί.

Σε τι διαφέρουν τα κρυπτονομίσματα

Η διαφορά ανάμεσα στο παραδοσιακό χρήμα και τα κρυπτονομίσματα δεν είναι ότι το ένα είναι πραγματικό ενώ το άλλο είναι απλώς ψηφιακό. Το μεγαλύτερο μέρος του παραδοσιακού χρήματος υπάρχει ήδη σε ψηφιακή μορφή.

Η βασική διαφορά βρίσκεται στους κανόνες και στο πρόσωπο — ή στο πράγμα — που εμπιστευόμαστε.

Στην περίπτωση των παραδοσιακών νομισμάτων, εμπιστευόμαστε το κράτος, την κεντρική τράπεζα και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Οι κεντρικές τράπεζες μπορούν να επηρεάζουν την ποσότητα χρήματος στην οικονομία, να μεταβάλλουν τα επιτόκια και να αντιδρούν σε οικονομικές κρίσεις. Αυτό προσφέρει στο σύστημα έναν βαθμό ευελιξίας, αλλά σημαίνει επίσης ότι οι κανόνες μπορούν να επηρεάζονται από αποφάσεις ανθρώπων και θεσμών.

Στην περίπτωση των κρυπτονομισμάτων, η εμπιστοσύνη βασίζεται κυρίως στην τεχνολογία, την κρυπτογραφία και τους κανόνες ενός συγκεκριμένου δικτύου. Το Bitcoin, για παράδειγμα, έχει σχεδιαστεί έτσι ώστε να μην μπορούν ποτέ να υπάρξουν περισσότερα από 21 εκατομμύρια bitcoin. Οι βασικοί του κανόνες είναι ενσωματωμένοι στο πρωτόκολλο και η αλλαγή τους θα απαιτούσε ευρεία συμφωνία μεταξύ των συμμετεχόντων στο δίκτυο.

Για τον λόγο αυτό, ορισμένοι άνθρωποι θεωρούν το Bitcoin εναλλακτική λύση στο παραδοσιακό νομισματικό σύστημα.

Ούτε οι τράπεζες ούτε τα κρυπτονομίσματα είναι χωρίς κίνδυνο

Οι τράπεζες είναι ρυθμιζόμενοι οργανισμοί και οι καταθέσεις των πελατών είναι εγγυημένες έως ένα ορισμένο όριο. Αυτό προσφέρει σημαντική προστασία. Παρ' όλα αυτά, η ιστορία δείχνει ότι ούτε το τραπεζικό σύστημα είναι εντελώς απαλλαγμένο από κινδύνους.

Μεγάλοι οργανισμοί, όπως η Lehman Brothers και η Credit Suisse, καθώς και η IPB και η Sberbank CZ στην τσεχική αγορά, αντιμετώπισαν σοβαρές δυσκολίες. Και το τραπεζικό σύστημα εξαρτάται από την εμπιστοσύνη. Εάν οι πελάτες αρχίσουν να αποσύρουν μαζικά τα χρήματά τους, ακόμη και μια μεγάλη τράπεζα μπορεί γρήγορα να βρεθεί υπό πίεση.

Τα κρυπτονομίσματα συνδέονται με διαφορετικού είδους κινδύνους. Οι τιμές τους μπορεί να παρουσιάζουν έντονες διακυμάνσεις, ορισμένα έργα μπορεί να αποτύχουν και οι χρήστες μπορεί να χάσουν χρήματα λόγω απάτης, απώλειας στοιχείων πρόσβασης ή ανεπαρκούς κατανόησης της τεχνολογίας.

Πολλά κρυπτονομίσματα δεν προσφέρουν εγγύηση καταθέσεων ούτε διαθέτουν κάποιον κεντρικό θεσμό που θα μπορούσε να διορθώσει ένα λάθος. Επομένως, η μεγαλύτερη ανεξαρτησία συνεπάγεται και μεγαλύτερη προσωπική ευθύνη.

Θα ήταν λάθος να υποστηρίξουμε ότι τα κρυπτονομίσματα είναι αυτομάτως ασφαλέστερα από τις τράπεζες. Εξίσου λάθος θα ήταν να τα απορρίψουμε απλώς και μόνο επειδή υπάρχουν σε ψηφιακή μορφή.

Το μέλλον του χρήματος είναι ψηφιακό

Η ψηφιοποίηση του χρήματος δεν περιορίζεται σε ιδιωτικά έργα κρυπτονομισμάτων. Και οι κεντρικές τράπεζες αναπτύσσουν τα δικά τους ψηφιακά νομίσματα.

Ένα παράδειγμα είναι το σχεδιαζόμενο ψηφιακό ευρώ, το οποίο προορίζεται να αποτελέσει ψηφιακή μορφή χρήματος κεντρικής τράπεζας. Σύμφωνα με τα ευρωπαϊκά θεσμικά όργανα, στόχος του είναι να συμπληρώνει τα μετρητά και όχι να τα αντικαταστήσει.

Αυτό δείχνει ότι η συζήτηση για το ψηφιακό χρήμα δεν αφορά μόνο τα κρυπτονομίσματα. Αφορά ολόκληρο το χρηματοπιστωτικό σύστημα. Οι πληρωμές, οι αποταμιεύσεις και οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες μεταφέρονται ολοένα και περισσότερο στο ψηφιακό περιβάλλον.

Τα κρυπτονομίσματα αποτελούν μία από τις πιθανές κατευθύνσεις αυτής της εξέλιξης. Επιτρέπουν τη μεταφορά ψηφιακής αξίας χωρίς παραδοσιακούς διαμεσολαβητές, αλλά παράλληλα εισάγουν νέους κινδύνους και απαιτούν από τους χρήστες υψηλότερο επίπεδο γνώσεων.

Συμπέρασμα

Οι άνθρωποι συχνά αντιμετωπίζουν με επιφύλαξη τα κρυπτονομίσματα, επειδή είναι νέα, ψηφιακά και δεν υποστηρίζονται από κάποιον οικείο θεσμό. Αυτή η ανησυχία είναι κατανοητή. Παράλληλα, είναι σημαντικό να αναγνωρίσουμε ότι και το μεγαλύτερο μέρος του παραδοσιακού χρήματος υπάρχει πλέον μόνο ως αριθμοί στα τραπεζικά συστήματα.

Η πραγματική διαφορά ανάμεσα στο παραδοσιακό χρήμα και τα κρυπτονομίσματα δεν βρίσκεται στη φυσική τους μορφή. Βρίσκεται κυρίως στους κανόνες τους και στο είδος της εμπιστοσύνης πάνω στο οποίο βασίζονται.

Στην περίπτωση των παραδοσιακών νομισμάτων, εμπιστευόμαστε το κράτος, την κεντρική τράπεζα και το χρηματοπιστωτικό σύστημα. Στην περίπτωση των κρυπτονομισμάτων, εμπιστευόμαστε την τεχνολογία, το δίκτυο και τους κανόνες του πρωτοκόλλου. Και τα δύο συστήματα έχουν πλεονεκτήματα και κινδύνους.

Επομένως, το ερώτημα δεν είναι αν το ψηφιακό χρήμα είναι πραγματικό. Το χρησιμοποιούμε εδώ και χρόνια. Το σημαντικότερο ερώτημα είναι ποιον ή τι εμπιστευόμαστε όταν διατηρούμε, μεταφέρουμε ή επενδύουμε τα χρήματά μας.

Γι' αυτό η χρηματοοικονομική εκπαίδευση είναι τόσο σημαντική. Όσο καλύτερα κατανοούμε πώς λειτουργεί το χρήμα, τόσο καλύτερα μπορούμε να διακρίνουμε ανάμεσα στην ευκαιρία, τον κίνδυνο και την τυφλή εμπιστοσύνη.